Nachgeschenkt auf ein Gläschen Finanzen: Nicht nur was für graue Haare: Das Altersvorsorgedepot

00:00:07: Herzlich willkommen zu Informiert investiert, dem Podcast der Fürstlich-Kastellischen Bank heute im Format nachgeschenkt auf ein Gläschen.

00:00:17: Finanzen indem wir immer aktuelle Themen aus der Wirtschaft, Gesellschaft zum Kapitalmarkt aus verschiedenen Perspektiven beleuchten.

00:00:24: Mein Name ist Manfred Schlumberger, ich leide Kapitarmarktanalyse der Fürstech-Kastellischen Bank und ich freue mich heute ganz besonders Frau Anke dem Bovsky begrüßen zu können.

00:00:35: Sie ist Journalistin, Buchautorin und Mitgründerin der Vorfrauen – aber da gehen wir noch mal kurz darauf ein!

00:00:42: Und wir wollen uns heute über das Thema unterhalten.

00:00:45: was bringt uns das neue Altersvorgesorgegesetz?

00:00:49: Sie ist uns hier online zugeschaltet und deswegen brusten wir uns so quasi ein bisschen aus der Entfernung zu weil ich habe heute einen schönen Kastella-Kugelspiel Silvana rausgesucht, der an fünf von fünfzig Jahren alten Reben gereift ist.

00:01:05: Ich ... Du dringst mit?

00:01:07: Ich mach für dich hier mal ein Klingelmal für mich zum Wohl!

00:01:13: Ja, zum Wohl.

00:01:14: ich bin da zugeschaltet vom schönen Bodensee.

00:01:16: wir haben auch gute Weine aber mit fünfzig Jahre alten Rebem können wir wahrscheinlich auch nicht mithalten.

00:01:24: Dann wollen wir uns jetzt aber einem wirklich ernsten Thema zuwenden, wenn mich was bringt uns das neue Altersvorgesorgegesetz.

00:01:31: Aber zunächst mal erzähle uns denn doch ein bisschen etwas zu den Vorfrauen?

00:01:35: Was machen die eigentlich?

00:01:38: Die Funkfrauen also.

00:01:39: wir sind das größte Frauennetzwerk der Finanzbranche im deutschsprachigen Raum und tun ist, wir fördern Frauen.

00:01:48: Also wir haben nichts gegen Männer, sondern wir fördern einfach Frauen und fördern uns gegenseitig für ein.

00:01:54: auch Studien durch die halt zeigen wie weit sind wir denn im deutschsprachigen Raum mit Frauen?

00:02:01: Wie die eingestellt werden Frauen in Führungspositionen Und was tut sich da?

00:02:07: Wir sind angewiesen auf Fördermitgliedschaften und die Fürstlich-Kastellische Bank is zum Beispiel eins der Fördermitglieder.

00:02:14: Vielen Dank dafür.

00:02:17: Ich gebe es weiter an die Eigentümer, vielen Dank!

00:02:20: Warum ist denn die Altersvorsorge gerade für Frauen so wichtig?

00:02:26: Alters-Vorsorge ist natürlich für jeden wichtig.

00:02:28: Für Frauen insbesondere aus zwei Aspekten.

00:02:31: Einmal haben Frauen oft nicht ganz so regelmäßigen beruflichen Lebenslauf.

00:02:38: Die haben wenn die Kinder kommen vielleicht mal aussetzen sie eine Weile aus oder sie gehen auch Teilzeit was sich dann später auch in der Rente niederschlägt.

00:02:49: Und der zweite Grund ist, wir Frauen werden zumindest statistisch gesehen vier Jahre älter als die Männer – sorry dafür Manfred!

00:02:57: Aber das ist zwar toll aber die vier Jahre wollen ja auch finanziert werden und deswegen brauchen Frauen sogar noch ein bisschen mehr Altersvorsorge als Männer weil es eben vier Jahre im Durchschnitt vier Jahre länger reichen muss.

00:03:10: Ja, man hat ja mal gehofft, je intensiver die Frauen ins Berufsleben einsteigen, dass sich das dann angleichen würde mit der Lebenserwartung.

00:03:16: Aber hat ja bis jetzt nicht funktioniert.

00:03:19: Bisschen

00:03:20: tut es auch also... Die Lebenserwartung steigt bei Frauen und beim Männern Aber die Steigerungsraten sind bei den Frauen etwas geringer in den letzten Jahren als bei den Männern.

00:03:32: Das ist

00:03:33: weil ihr uns so stresst!

00:03:35: Ja,

00:03:35: das hat sicher mit Gendergerechtigkeit zu tun.

00:03:40: Aber komm mal zum Thema zurück.

00:03:41: Warum war es denn eigentlich notwendig diese Riesterrente mal gründlich zu reformieren?

00:03:49: Die Riesterente war zum einen sehr kompliziert Also es war ganz schwierig, da durchzusteigen wann und wie gefördert wird.

00:03:57: Und wie hoch die Beiträge sein konnten usw.

00:04:01: Ich denke der größte Kritikpunkt an der Riesterente zumindest im Nachhinein gesehen ist das Garantie gesetzlich vorgeschrieben war.

00:04:10: also es war oder die Anbieter mussten garantieren dass mindestens die eingezahlten Beträge inklusive der Förderbeträge am Renteneintritt zur Verfügung stehen.

00:04:23: Und immer wenn eine Garantie im Spiel ist, das hört sich so schön an aber die kommt nicht kostenlos daher sondern die geht dann zu Lasten der Rendite und das hat man gesehen.

00:04:34: ein weiterer Kritikpunkt ist auch der Verrentungszwang.

00:04:37: Die riechste Rente musste lebenslang verrentet werden.

00:04:41: Das schmälert auch die Rendite weil wir müssen dann am Ende zumindest in den Versicherungen Abgewickelten Bereich reingehen und jeder weiß, Versicherungen sind schon teurer im Allgemeinen als Asset Manager.

00:04:56: Wie sieht denn die neue Förderung jetzt konkret aus?

00:05:01: Also der Neuewurf ist wirklich ein toller neuer Wurf.

00:05:04: Deshalb gehen eigentlich alle, die sich damit befassen mit ziemlicher Zuversicht in diese neue Altersvorsorge-Depot Die Fördering sehr großzügig.

00:05:17: für die ersten dreihundertsechzig Euro pro Jahr, die ich einzahle.

00:05:21: Bekomme ich vom Staat fünfzig Cent dazu geschenkt und dann für weitere Beträge bis ein tausend achthundert Euro pro Ja bekommt man nochmal vom Start fünfundzwanzig Cent dazu.

00:05:35: das ist die Grundzulage also einmal die die Fünfzig Cent auf die Ersten Dreihundert Sechzig und dann die fünfundzwanziger Cent dann verfolgen bis zu tausend achthundert Euro.

00:05:44: Insgesamt kann man also fünfhundvierzig Euro pro Jahr Grundzulage bekommen vom Staat und das ist toll!

00:05:53: Da gibt es doch, glaube ich für die Kinder und für die Berufseinschläge noch was extra umdrauf?

00:06:00: Ja da ist wirklich an jedem gedacht.

00:06:02: Also Familien mit Kindern können dann nochmal zusätzlich etwas einzahlen und dann gibt's bis zu dreihundert Euro pro die man selber einzahlt, noch mal jeweils ein Euro vom Staat oben drauf.

00:06:15: Das sind immerhin drei Hundert Euro pro Kind, die dann nochmal dazukommen.

00:06:19: und für Berufseinstärker gibt es auch noch einmal zweihundert Euro extra.

00:06:25: Und das sind Beträge, die sollte man einfach portmaneeweit aufmachen und die staatlichen Gelder da reinfließen lassen.

00:06:33: Hat sich der Staat nicht lumpen lassen?

00:06:36: In welcher Form kann ich den Sohn Altersvorsorgevertrag abschließen?

00:06:42: Ja, generell gibt es zwei Möglichkeiten.

00:06:44: Einmal gibt es private Anbieter also von gesellschaften Versicherungsgesellschaften Banken die mir so ein Altersvorsorge Depot anbieten können und das ärgert die privaten Anbiete.

00:06:58: der Staat spielt auch mit.

00:07:01: Der bietet einen Standarddepot an quengeln natürlich die privaten Anbieter und finden alle möglichen Argumente dagegen, dass der Staat auch ein Angebot mit ins Rennen schickt.

00:07:15: Aber das ist wichtig als Benchmark.

00:07:18: Allgemein geht man ja davon aus, der Staat wird es vielleicht weniger gut machen als die Privatwirtschaft, die ja da sehr spezialisiert ist und viele tolle Experten hat.

00:07:29: aber wenn jetzt ein Anbiter dauerhaft Sag mal, über fünf Jahre schlechter abschneidet als der staatliche Depot.

00:07:36: Dann musst du ja sie schon mal fragen lassen was ist denn da los?

00:07:39: Insofern ist das Staatsdepot als Benchmark also als Vergleichsmaßstab schon eine ganz pfiffige Idee.

00:07:48: Aber es wird jetzt schon spannende.

00:07:50: soll ja digital angeboten werden?

00:07:51: ob der Staat bis zum ersten Januar schafft Das wird wahrscheinlich die große Frage sein.

00:07:57: Im Programmieren ist der Start oft nicht ganz so flott, aber mal gucken.

00:08:01: Ja

00:08:02: wir haben jetzt einen digitalen Minister vielleicht klappt es dann ja?

00:08:05: Aber der Start hat auch noch so ein Kostendeckel von einem Prozent verfügt.

00:08:10: Ist das okay?

00:08:13: Ja da sind die Privaten kritisieren das natürlich auch weil sie sagen mit einem Prozent Kostendeck kann man eine gute Beratung und individuelle Beratungen bewerkstelligen.

00:08:29: Auf der anderen Seite muss man sehen, dass bei Riester die privaten Anbieter auch teilweise bis zum Ellenbogen reingegriffen haben.

00:08:38: Nach dem Motto wenn der Staat was dazugibt dann kann man sich doch diese staatlichen Vorteile irgendwie teilen.

00:08:45: und bei den Riester-Produkten waren die Kosten zum Teil extrem hoch also zwischen zwei und vier Prozent waren die üblichen Kosten.

00:08:54: Und dann ist natürlich auch kein Wunder, dass die Performance nicht so doll war.

00:09:02: Wenn die Kosten so hoch sind und deshalb ist der Staat jetzt dahergegangen und hat gesagt kostendeckendeckel bei einem Prozent man kann ja online Strecken anbieten Dann ist auch die Beratung nicht Kostenintensiv, wenn man das einmal programmiert hat und ich denke schon dass mit einem Prozentkosten sowas darstellbar ist.

00:09:22: Da braucht man natürlich ein bisschen des Gesetzes der großen Zahlen.

00:09:25: also für zehn Verträge wird sich das nicht lohnen.

00:09:27: aber für mehr Verträge und es ist ja attraktiv da ist auch die Wahrscheinlichkeit hoch dass das viele Menschen abschließen.

00:09:36: Denke ich dass man auch mit dem einen Prozentkostendeckel hinkommen kann.

00:09:41: Was hältst du denn von dieser automatischen Lebenszyklussteuerung?

00:09:45: Ist die einfach genug oder macht ihr das unnötig kompliziert.

00:09:50: Also soweit wie ich das beobachten kann, ist es auch noch nicht so ganz konkret in jedem Detail ausgekoren sondern bei der staatlichen Lösung gibt's eine Life-Cycle-Steuerung, die sagt dass wenn man kurz vor dem Rentenbeginn ist.

00:10:09: Dann hat man ja schon einen relativ großen Betrag angespart über die gesamte Ansparlaufzeit und dann wäre es schade, wenn man zum Renteneintrag einen Stieg, wenn dann gerade ein großer Börsencrash stattfindet.

00:10:22: Sag mal, da geht alles dreißig Prozent runter oder vierzig Prozent runter was ja zumindest im Bereich des möglichen liegt.

00:10:29: Und deshalb macht man eine Umschichtungsautomatik dass man einige Jahre kurz vor Renten beginnen umschichtet aus Riskanten Bereich, also aus dem Aktienbereich rein in etwas gemäßigere konservative Anlagen die aber auf der anderen Seite nicht ganz so viel Rendite versprechen.

00:10:48: Also dass ein bisschen so einen Abwägen will ich im Aktiemarkt bleiben dann habe ich hohe Rendite.

00:10:53: wenn man in den Rentenbereich rein dann hab' ich eine niedrigere Rendite aber auch weniger Risiko und da findet also nur Umschichtung statt.

00:11:01: die ist dann automatisch nicht mehr beeinflussbar durch das Individuum.

00:11:08: Das heißt, der Staat sagt so und so schichten wir um und dann ist man in dieser Umschichtungsautomatik und die ist unabhängig vom Markt.

00:11:15: also die ist halt einfach so.

00:11:16: ein zu viel Prozent pro Jahr wird umgeschichtet in das konservativere Depot.

00:11:22: aber es ist natürlich insgesamt vernünftig zu sagen Wir bieten eine Umschrichtungslösung an und wer das nicht möchte kann ja auch im individuellen Depot bleiben und dann seine eigene Umschichtung machen.

00:11:36: Es ist jetzt auch noch so eine Frühstartrente geplant, aber glaube ich alles noch ein bisschen im Graubereich?

00:11:42: Was hältst du da davon?

00:11:46: Sag mal mal das ist nett!

00:11:48: Da soll nämlich für Kinder mit staatlichen Zuschüssen zehn Euro pro Monat in Fonds angespart werden.

00:11:57: Mit zehn Euro im Monat, das ist zwar schön Aber damit wird man jetzt keine, sagen wir vernünftige Altersvorsorge hinbekommen.

00:12:09: Aber ich verbuch das unter dem Thema Finanzbildung.

00:12:12: also wenn man diese zehn Euro Förderung mal nimmt für seine Kinder und sagt komm jetzt machen wir mal einen Depot auf und beginnt es dann kommt man mal dahin dass mein Investmentfonds investiert und sieht die Steigerungsraten und dass das einfach ist.

00:12:27: außerdem Oma oder der Opa, die Patentante mal zu Weihnachten oder zum Kurstag oder irgendeinem Fest ein bisschen Geld schenken möchte.

00:12:38: Dann hat dieses Geld auch gleich ein Zuhause nämlich dieses geförderte Kinderdepot.

00:12:43: insofern ist das schon ganz schön.

00:12:45: aber eine ordentliche Altersvorsorge lässt sich mit zehn Euro egal wie gut die Performance ist dann leider nicht aufbauen.

00:12:54: Aber immerhin, ich glaube es scheint wirklich eine erzieherische Maßnahme des Staates zu sein.

00:13:00: Insofern die macht wahrscheinlich wirklich Sinn und ich glaube das Wichtigste ist vielleicht die Deutschen auch ein bisschen mehr mit dem Thema Anlage in Aktien bekanntzumachen.

00:13:08: Das ist ja glaube ich längerfristig unsere einzige Chance um im Durchschnittsvermögen vielleicht die Italiener auch mal wieder zu überholen, weil wir sagen darauf trinkt man noch einmal.

00:13:18: Ja

00:13:19: genau!

00:13:20: Zum Wohl!

00:13:20: Also Altersvorsorge immer probieren und auch in den Aktienbereich mit reingehen, weil da locken einfach die deutlich höheren erwarteten Renditen.

00:13:29: Und die wollen wir ja alle haben.

00:13:30: gerade über die langen Laufzeiten, die das Thema Alters-Vorsorge uns hier bietet?

00:13:36: Ja, wir brauchen sie auch.

00:13:37: Ich glaube unsere demografische Entwicklung, die wir in Deutschland haben lässt uns keine Alternative zu.

00:13:42: Unsere Kinder werden es nicht aufbringen können – das Geld.

00:13:46: Insofern hoffen wir, dass viele Deutsche da jetzt mitmachen bei dem Thema und es wurde da jetzt endlich mal einen Schritt vorankommen.

00:13:53: Hat ja auch lange genug gedauert, ja!

00:13:55: Ja damit wäre man am Ende.

00:13:57: herzlichen Dank liebe Anke.

00:13:58: vielen dank und das war's wieder bei unserem Podcast informiert investiert von der Fürstig-Kastellischen Bank.

00:14:06: vielen Dank dass ihr dabei wart und bis zum nächsten Mal tschüss.

00:14:16: Sämtliche Darstellungen, Meinungen und Einschätzungen einschließlich zukunftsgerichteter Prognosen beruhen auf Daten- und Einschenzungen der Bank zum Zeitpunkt der Erstellung dieses Beitrags – die sich auch im Hinblick auf die gegenwärtige Rechts- und Steuerlage jederzeit ohne vorherige Ankündigungen ändern

00:14:32: können.

00:14:33: Die Aussagen stellen keine Anlageberatung

00:14:36: oder Aufforderung

00:14:37: zum Handeln von Wertpapieren

00:14:38: dar.".